贵阳银行干出了P2P的风范 刚性兑付、隐匿不良被罚款260万

近日，贵州银保监局对贵阳银行一口气开出7张罚单，合计罚款260万元，还有三人因为负有管理责任合计被罚款20万元。

细数贵阳银行这些违规行为，知道的是一家银行，不知道的还以为是干P2P买卖的呢。

贵阳银行涉及的违规行为包括向关系人发放信用贷款；以贷还贷、掩盖不良；理财资金投资本行信贷资产收益权；理财资金借助通道发放委托贷款，部分资金被挪用于兑付融资人发行的私募债、从部分理财产品中提取投资风险互换金，用于调节收益，刚性兑付等等。我们为大家逐一解释这些到底是啥违规行为。

1、向关系人发放信用贷款

由于向关系人发放信用贷款，贵阳银行被罚款50万元。贵州银保监局处罚通知上显示，处罚依据是《商业银行法》第74条。

《商业银行法》第74条里面规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的，将被处罚。

银行向自己的特定关系人，包括股东发放贷款本质上并不违法，只要贷款金额没有超过监管设定的限额就可以。但是贷款的条件必须一视同仁，而不能“照顾”自家股东。

2、理财资金投资本行信贷资产收益权

因为此项违规行为，贵阳银行被罚款20万元，处罚依据是违反了《银行业监督管理办法》第46条。

《银行业监督管理办法》第46条里面规定，提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；未按照规定进行信息披露的；严重违反审慎经营规则的将被处罚。

信贷资产收益权转让本意应该是甲银行把自己持有的信贷资产转让给乙方，从而可以盘活资产，加快资金周转。

但是后来大家发现，通过信贷资产收益权转让可以将表内的信贷资产转到表外，要知道大多数针对银行的监管指标，都是针对表内资产。后来，有些银行就利用这一特点开始钻空子：

在特定的监管时点，将部分信贷资产转移到表外，从而就能实现对监管指标的操控，变相逃避监管。

为了打击此种行为，原银监会还专门发布了《关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》，规范信贷资产收益权转让业务。

而此次，贵阳银行还是用自己家的理财资金购买本行的信托资产收益权。

3、以贷还贷、掩盖不良

因为此项违规行为，贵阳银行被罚款30万元，处罚依据是违反了《银行业监督管理办法》第46条。

很多人熟悉“以贷还贷”还是因为在各种互金平台上贷款，在一个平台的贷款归还不上了，然后从另外一个平台借钱来归还。

其实银行也存在“以贷还贷”现象，借款人用一银行贷款归还另一银行贷款。

“以贷还贷”的原因有很多种，不过其中一种就是为了掩盖不良。就是在借款人无力偿还原有贷款情况下，银行仍然给办理贷款。当然银行并不会给借款人真金白银，而是在银行账目上显示此借款人仍然正常借款，其实已经是“不良资产”了。

4、理财资金借助通道发放委托贷款，部分资金被挪用于兑付融资人发行的私募债、从部分理财产品中提取投资风险互换金，用于调节收益，刚性兑付

因为此项违规行为，贵阳银行被罚款50万元，处罚依据是违反了《银行业监督管理办法》第46条。

这里面其实包含了多项违规行为。

先来看看“理财资金借助通道发放委托贷款，部分资金被挪用于兑付融资人发行的私募债”

委托贷款简单说就是双方达成融资意向，协商确定好贷款利率、期限，然后委托第三方（商业银行）进行管理，这里面银行只是一个“中间商”，不承担贷款损失风险。本质上也是一项合理合法的业务。

但是根据原银监会发布《商业银行委托贷款管理办法》，商业银行不得接受受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金和无法证明来源的资金等发放委托贷款。而银行的理财资金本质是受托管理的他人资金，不能用于委托贷款。

贵阳银行挪用部分资金用于兑付融资人发行的私募债。这个违规行为一般人看上去有点蒙。

所谓私募债，就是一些企业不公开发行的债券，这类债券的持有人主要是金融机构，银行是大头。近年来，私募债迎来还本高峰，但违约行为也不断发生。

贵阳银行购买的私募债肯定是发生了无法按时兑付的行为，而贵阳银行的做法不是要求融资人兑付，而是悄悄用理财资金补上这个窟窿。这就相当于把发生的不良给掩盖了下来。

再看看“从部分理财产品中提取投资风险互换金，用于调节收益，刚性兑付”

这个比较好理解了，就是贵阳银行从发行的理财产品中提取“风险金”，用于刚性兑付。这有点像P2P平台的风险违约金。毕竟也是一个银行的买卖，咋还干出了P2P的风范来了？

5、以自有资金借道发放信托贷款，大部分用于置换表内信贷资产及承接类信贷资产隐匿不良

因为此项违规行为，贵阳银行被罚款30万元，处罚依据是违反了《银行业监督管理办法》第46条。

这个也比较容易理解，把自己的资金发放信托贷款，然后这些放出去的资金又回头来承接表内信贷资产及类信贷资产，达到隐匿不良资产的目的。

从2、3、4、5项违规看，贵阳银行的主要目的就是为了达到掩盖不良资产的目的。

从财报看，今年一季度，贵阳银行不良率攀升至1.62%，比去年末增长了0.17个百分点。不过如果剔除这些违规操作，贵阳银行真实的不良资产率到底是多少呢？

作为一家上市银行，至少应该给散户一个明明白白的交待吧。

除此之外，贵阳银行的违法违规行为还包括：

重要岗位轮岗执行不到位，被罚款20万元；代为履职超过规定期限，股东出质银行股份未向董事会备案，违规为环保排放不达标、严重污染环境企业提供授信，被罚款60万元。

而张志、邓勇、欧阳晓霞作为相关责任人，分别被罚款10万元、5万元和5万元。