科技金融在线 | 2021-03-09
自网络互助发展以来,依靠低门槛、高保障吸引了不少用户参与。但随着网络互助的不断发展,也产生了一些问题,比如资金使用不规范、平台发展良莠不齐等。
进入2020年以来,将网络互助纳入监管的呼声不断高涨。在今年的两会期间,对于网络互助的监管也成为一大焦点问题,不少代表提议加强对于互助平台的监管,将网络互助纳入银保监会监管框架内,以立法形式确定网络互助相关主体的权利义务和行为规范等。
网络互助急需规范
网络互助作为社会保险和商业保险之外的补充,对于社会发展有一定的积极意义。其可以在一定程度上可以补充社会保障体系,保障群众的安全。
全国政协委员、原保监会副主席周延礼曾表示,网络互助有三个方面突出作用:一是创新普惠产品,为三四线以下城市和农村地区群体提供风险保障;二是补位商业保险并有助于促进前者的发展,比如普及了保险教育,促进了保险销售,推动了保险行业服务提升等;三是网络互助机制灵活,不断调整和优化互助范围和条款,互助计划管理灵活,开放性强,与金融科技、健康管理等具有较强的融合创新能力。
但网络互助在发展过程中也产生了不少的问题。以水滴筹为例,此前曾出现通过编造病情,骗取资金的情况。业内人士认为,网络互助具有商业保险的特征,却没有明确的监管主体和监管标准,存在监管缺失。
2020年9月份,银保监会打非局发表文章《中国银保监会打击非法金融活动局:非法商业保险活动分析及对策建议》,提到相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营,存在涉众风险、跑路风险以及社会风险,未来将纳入监管。
此外,监管层对所有金融业务必须持牌经营的意向也越来越明显。2020年11月17日,中国人民银行行长易纲发布研究文章《再论中国金融资产结构及政策含义》,其中提到,金融是特许行业,必须持牌经营,严厉打击非法集资、非法放贷和金融诈骗活动。
百度、美团相继关闭互助平台
2020年8月7日,百度灯火计划发出公告称,由于参与成员人数少于50万,为保障用户权益,将依法终止灯火互助计划,并于9月9日下线,同时将互助资格及分摊义务同步终止。而当时,百度灯火计划还未运营满一年。
今年的1月15日,美团互助宣布关停,成为继百度灯火互助后,第二家关闭的互联网巨头旗下的互助计划。据了解,美团互助上线于2019年7月,最高的加入人数曾达到3400万,分摊人数大概维持在1500万左右,这一规模与上线时间较长的水滴互助、轻松互助等一样,处在网络互助市场的第二梯队。美团表示,美团互助在关停后,将全额返还所有会员的分摊费用。同时,对1月31日前不幸确诊大病的会员,提供合理的互助金赔付,全部费用由平台承担。
对于互助平台的关闭,一位知情人士表示,美团在2020年12月就决定关停互助业,因为对网络互助的业务前景并不看好,并且未来的政策导向也不明朗。
代表建议纳入监管框架明确监管归属范畴
今年两会期间,网络互助成为关注的焦点之一,不少代表都提议加强对网络互助的监管。
全国政协委员孙洁指出,目前网络互助行业发展中存在四大问题:一是监管缺位。二是准入门槛低。三是行业平台良莠不齐。四是资金管理需规范。
对此,她建议将网络互助纳入银保监会监管框架内。银保监会对保险监管经验丰富,在银保监会的监督管理下,更有利于网络互助平台进一步法制化,落实公平竞争,保证消费者合法权益。其次,加快网络互助行业立法。尽快以立法形式确定网络互助相关主体的权利义务和行为规范,包括对服务平台实行准入制管理,对合格的平台颁发证书并加以公示,对服务平台的运营进行监管等。
在资金管理方面,她提出建立完善的资金监管制度。由中国人民银行对网络互助平台所涉及资金进行监管,对网络互助平台设立一定的资金管理要求,包括建立健全资金管理制度等,有效防范潜在的金融风险,确保网络互助平台互助金规范合理应用。
此外,全国人大代表张琳也在相关议案中建议,要将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管。引导网络互助纳入到现有保险监管体系中,设定规范性的市场运营机制,健全会员准入标准体系和事后评估审查体系,要求互助平台进行报备,防范逆选择风险和事后道德风险。
其次,她表示要对资金池行为加以限制。对资金托管方式给予导向,借鉴网约车、共享单车平台及其他共享经济模式治理的经验,不得设立资金池,资金委托于第三方银行或商业保险公司监管,加强网络互助平台资金安全的保障。在一定程度上可以设定预收金额上限,避免出现类似P2P、信托和理财产品(爆雷)的恶性事件。
最后,她建议成立网络互助协会。以规范网络互助从业主体违法违规行为,促进行业健康、规范、可持续发展。