轻松互助、水滴互助相继关停 网络互助即将走向终章？

3月26日，水滴互助发布公告称，水滴互助将对原有互助计划进行服务模式升级，原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。而就在前几天，另一个网络互助巨头轻松互助发布公告宣布，将于2021年3月24日18点正式关停。

据了解，网络互助模式在国内诞生于2011年，当时，曾先后在太平人寿和国泰君安证券任职的张马丁为了解决患癌者的医疗费用问题，创立了抗癌公社，后更名为康爱公社。2014年，康爱公社成立公司，网络互助项目进入实际运营阶段。

此后，国务院、银保监会相继下发政策，推动网络互助的发展。2014年，国务院发文鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年初，原保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》，提出希望通过相互保险扩大全社会保险覆盖范围，同时丰富国内保险业的市场组织形式。在政策的加持下，网络互助行业迎来爆发期，各类平台不断涌现，规模体量不断扩张，苏宁、360、美团、百度、微博等互联网巨头也纷纷杀入网络互助市场，

2016年，当时的美团第10号员工沈鹏从美团点评离职，创立了后来互助三巨头的水滴公司。此后，2018年，蚂蚁集团、信美通过团险切入，推出产品“相互保”，后更名为“相互宝”，一个半月时间狂揽2000万用户，并迅速成为国内最大网络互助平台。据统计，相互宝、水滴互助、轻松互助是网络互助行业规模最大的三个平台。

随着网络互助平台的不断发展，也逐渐暴露出许多问题。一方面许多网络互助平台存在夸大宣传、信息不透明的问题。另一方面随着时间的后移，网络互助面临着人均分摊上涨和分摊人数下滑的难题。以相互宝为例，该平台的大病互助计划显示，2019年8月第1期人均分摊金额为1.47元，2019年10月第1期上涨至3.01元，而2021年1月第1期的人均分摊额竟涨到了5.28元。在去年12月，相互宝分摊人数首次出现近2%的较大幅环比下滑。

网络互助具有保险的性质，却缺乏明确的监管。此外，网络互助强大的流量效应，使其成为了一个快速增长的资金池，并拥有海量的用户信息。而聚集大量资金的P2P的爆雷使得监管部门进入2020年以来不断加码对网络互助的监管。

2020年9月份，银保监会打非局发表文章《中国银保监会打击非法金融活动局：非法商业保险活动分析及对策建议》，提到相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，存在涉众风险、跑路风险以及社会风险，未来将纳入监管。

此外，监管层对所有金融业务必须持牌经营的意向也越来越明显。2020年11月17日，中国人民银行行长易纲发布研究文章《再论中国金融资产结构及政策含义》，其中提到，金融是特许行业，必须持牌经营，严厉打击非法集资、非法放贷和金融诈骗活动。

2020年12月14日，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，规定互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。

3月25日，央行、银保监会等28部门联合发布《加快培育新型消费实施方案》，其中也提到，按照对同类业务、同类主体一视同仁的原则，持续完善监管制度，将所有互联网保险业务纳入监管。

今年两会期间，网络互助成为关注的焦点之一，不少代表都提议加强对网络互助的监管。全国政协委员孙洁指出，目前网络互助行业发展中存在四大问题：一是监管缺位。二是准入门槛低。三是行业平台良莠不齐。四是资金管理需规范，建议将网络互助纳入银保监会监管框架内。全国人大代表张琳也在相关议案中建议，要将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管。

随着网络互助领域监管的不断趋严，网络互助平台出现关停潮。2020年8月7日，百度灯火计划发出公告称，将依法终止灯火互助计划。今年的1月15日，美团互助宣布关停，成为继百度灯火互助后，第二家关闭的互联网巨头旗下的互助计划。近日，在轻松互助以及水滴互助的相继关停后，相互保成为目前仅剩的网络互助大平台。对此，蚂蚁集团相关负责人回应称，“目前相互宝运行状况稳定，我们也在继续为大家提供互助保障，请大家放心。相互宝成员规模和年龄结构均保持健康状态，上线2年已累计救助超10万名重病成员”。

有业内人士认为，轻松互助、水滴互助的相继关闭，或是为其母公司上市扫清不确定因素。据了解，水滴公司已经准备赴美上市，而轻松集团也有传言称计划上市，受监管的影响，互助业务可能会为两家公司的上市带来不确定的因素。此前，蚂蚁集团在科创板上市招股意向书中也曾提到未来可能剥离相互宝业务。当时蚂蚁集团表示，相互宝如因各种原因无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。