科技金融深耕实体沃土 民生银行以创新活水赋能产业提质升级

金融是实体经济的血脉，科技创新是产业转型与升级的核心驱动力。立足服务国家创新驱动发展战略，中国民生银行将科技金融摆在战略发展的突出位置，以数字化技术为底座、以专营化体系为支撑、以全周期产品为抓手，直击科创企业“轻资产、重研发、缺抵押、融资慢”的行业痛点。

遍布全国的分支机构因地制宜打造本地化金融方案，将精准金融活水输送至高新技术、先进制造、生物医药、数字经济等实体经济重点领域，以金融与科技的双向融合助力培育新质生产力，为实体经济高质量发展注入源源不断的金融动能。

建体系、优机制 筑牢科技金融服务根基

面对科技企业差异化的成长特征，民生银行首先从顶层机制革新入手，搭建专业化、数字化的科技金融服务架构，打破传统信贷评价桎梏，为金融赋能实体经济筑牢制度根基。

针对科创企业不同于传统制造业的发展规律，民生银行将科技金融列为重点工程，建立专业服务体系，摒弃偏重固定资产抵押的传统评审模式，创新构建兼顾资金流、技术流、人才流、信息流的四维授信评估体系，把专利数量、研发投入、核心团队资质、科创资质认定、产业链合作资源等软性指标纳入授信审批，让拥有核心技术的轻资产企业获得更加公平的融资机会。

在数字化底层能力建设上，该行自主搭建智能风控与线上服务平台，依托人工智能大模型、大数据、区块链技术实现企业经营数据多维度核验，完成授信审批、放款、贷后管理全流程数字化改造，以“数据跑路”全面替代“企业跑腿”。各地分行立足区域产业特色落地专营布局，深圳分行设立6家科技金融特色机构与3家科创专营支行，深耕粤港澳大湾区科创集群，累计服务科技企业超9200户，科技贷款余额超过400亿元；北京分行聚焦人工智能、软件信息产业，组建专精特新客户经理团队，深耕海淀、亦庄科创园区企业；西安、杭州、海口等分行分别对接西部硬科技、长三角生物医药、海南自贸港高新技术产业，形成全国化、差异化的科技金融服务体系。

同时，该行配套弹性利率定价机制，积极对接央行科技创新再贷款、地方政府风险补偿基金，对优质科创企业给予贴息让利，切实降低实体企业综合融资成本，从机制层面打通金融资源流向科创实体经济的第一道关口。

创产品、全周期 精准匹配科创企业需求

依托成熟的专营体系，民生银行打造覆盖初创、成长、成熟全生命周期的立体化产品矩阵，全国各分行灵活组合线上标准化产品与线下定制化方案，精准匹配不同发展阶段科技型企业的融资需求，让金融服务适配企业成长每一步。

针对种子期、初创期小微企业，全行推广纯信用线上产品“民生惠”，无需抵押物、无需线下提交纸质材料，企业主通过手机小微APP即可完成线上申请、自动审批、当日放款，银川分行曾为当地某制造企业通过“民生惠”半天内投放100万元信用贷款，解决原材料备货的紧急资金缺口；天津分行运用大数据风控的“民生快贷”，为科技型中小企业快速匹配信用授信，缓解上下游账期错配压力。

面向专精特新企业这一实体经济中坚力量，专属线上产品“易创e贷”成为各分行服务利器，产品最高授信1000万元、期限最长两年，全流程线上操作、最快当日放款，深圳分行为当地物联网专精特新企业首笔投放400万元“易创e贷”信用贷款，后续结合科技创新再贷款政策将授信提至5000万元、优惠利率低至2.4%，全力保障企业海外市场拓展的研发投入；北京一家人工智能芯片专精特新“小巨人”企业拿到大额车企订单后，北京分行依托“易创e贷”快速补充流动资金，助力企业芯片量产交付。

对于研发周期长、投入大的生物医药、高端装备等成长期硬科技企业，民生银行推出知识产权质押贷、应收e融资、中长期综合授信组合方案，杭州分行深挖肿瘤创新药企业专利价值，不局限于财务报表，深度研判研发管线与技术团队实力，为临床试验阶段的药企提供数千万元授信，当地生物医药产业集群授信累计超5亿元；海南分行为本地制药企业落地线上应收账款融资业务，盘活企业应收资产。

针对成熟期龙头科技企业，该行以“商行+投行”综合服务赋能产业升级，提供并购贷款、债券承销、上市辅导、股权激励融资等一体化服务，同时依托财资云、民生e家SaaS平台，为连锁科技企业、产业链集团搭建智慧财务管理系统，南宁分行为本土品牌搭建“资金流、信息流、业务流”三流合一的分账清算体系，年清算规模超2亿元，助力实体企业数字化管理升级，形成从小微初创到行业龙头的全链条金融支持体系。

搭生态、强联动 赋能产业链高质量发展

在深耕企业个体融资需求之外，民生银行以科技金融为纽带构建产业金融生态圈，串联政府、园区、创投机构、产业链上下游，以链式金融服务带动全产业链实体经济协同发展，持续放大金融赋能的辐射效应。

一方面，深化银政、银园合作，各分行主动对接各地科技局、高新区、产业园区，批量获取科创企业白名单资源，落地政采快贷、园区贴息贷等政银合作产品，海南分行落地省内政府采购云平台首笔“政采快贷”，为中标科技企业提供无抵押信用融资，破解政府采购回款周期长的资金难题；多地分行进驻科创园区设立服务站点，常态化开展政策宣讲、银企对接会，为初创企业同步提供融资咨询、财税指导、知识产权服务等非金融服务，当好科创企业成长的“金融管家”。

另一方面，深耕产业链供应链金融，依托区块链技术搭建供应链服务平台，围绕核心科技企业为上下游中小配套企业确权融资，将核心企业的信用传导至链条末端小微企业，解决配套企业因规模小、信用弱难以融资的困境，助力产业链补链强链。

除此之外，该行联动创投机构打造“投贷联动”服务模式，对获得知名风投投资的科创企业增加信用授信额度，陪伴初创企业完成股权融资与债权融资的双向衔接，降低企业创业初期股权稀释压力。

立足对外开放布局，深圳、广州、上海等沿海分行推出出口e融、跨境e融等跨境科技金融产品，为出海科技企业提供结售汇、跨境融资、海外收款一站式服务方案，助力国内高新技术企业开拓国际市场。立足服务实体经济的长期使命，民生银行持续优化科技金融资源配置，不断加大战略性新兴产业信贷投放，把金融资源更多投向制造业科技创新、国产替代、技术成果转化等关键领域。

未来，民生银行将持续深化金融科技创新迭代，完善全生命周期科技金融服务模式，坚守服务实体经济本源，以更加专业、精准、高效的金融服务，陪伴万千科创企业攻坚克难、成长壮大，以金融力量助推我国实体经济转型升级，在加快建设现代化产业体系、发展新质生产力的征程中持续贡献金融力量。