兴业消费金融业绩背后：年投诉量居高，曾因违规发放贷款被罚50万

兴业银行3月24日晚间发布的2021年年度报告显示，截至2021年末，控股子公司兴业消费金融资产总额617.90亿元，较2020年末增长38.67%；各项贷款余额580.56亿元，较2020年末增长41.86%。2021年，公司实现营业收入83.91亿元，同比增长29.78%；净利润22.30亿元，同比增长65.14%。

随着收入、利润增长，兴业消费金融不良率连年在2%以上，消费投诉数量也呈现大幅增长态势。根据中国银保监会福建监管局通报的2021年辖区内银行业消费投诉情况显示，去年全年，该局系统共转送银行业消费投诉2822件，同比上升50.5%。其中，兴业消费金融投诉最多，达368件，占总投诉量的13%。

在2020年及以前，兴业消金曾因贷款产品利率收到投诉，通过助贷平台引流的产品利率被指超过24%。还被指服务费和砍头息问题。此外，在公开投诉平台，兴业消金被指存在利息、第三方催收、无法还款等问题。

2020年，兴业消费金融曾因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被中国银保监会泉州监管分局罚款50万元。

据不完全统计，兴业消金曾合作的助贷平台包括省呗、京东金融、百度有钱花、爱奇艺等；曾在2016年及2018年推出品牌布丁小贷，小鲨易贷已停止运营。目前，兴业消金有家庭消费贷、名企白领贷、立业计划、兴才计划、家装分期贷款产品，另有“空手到”APP以及“应急金”产品；主要产品为家庭消费贷，所涉借款纠纷也多涉及家庭消费贷。

01丨营收、净利双升

数据显示，2021年，兴业消金实现营业收入 83.91 亿元，同比增长29.78%；实现净利润22.30亿元，同比增长65.14%。

兴业消费金融股份公司为兴业银行控股子公司，注册资本19亿元，持股比例为66%。经营范围包括发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；固定收益类证券投资业务；经银行业监管机构批准的其他业务。

资产规模方面，截至去年末，兴业消金资产总额617.90亿元，同比增长38.67%。而截至2018年末、2019年末、2020年末，其资产总额分别为 222.62亿元、373.52亿元、445.59亿元。

与此同时，兴业消金贷款余额也在持续增加。截至报告期末，该公司各项贷款余额580.56亿元，同比增长41.86%。

业务扩张之下，兴业消金也在积极推动多元化融资，拓展多种融资渠道“补血”，去年累计募集资金近百亿元。具体包括三单合计金额60.48亿元的ABS产品；两单合计30亿元的金融债。同年8月，兴业消金获发行总规模不超过60亿元人民币、期限不超过5年的金融债券。

2021年7月，兴业消金还完成一单两年期12亿元银团贷款募集工作，此次银团贷款由富邦华一银行有限公司、东亚银行（中国）有限公司作为委任牵头安排行和簿记行，共吸引了7家银行的参贷，完成了2倍的超额认购。

02丨2021年投诉量居高

今年“315”前几日，中国银保监会福建银保监局发布2021年银行保险消费投诉情报通报。2021年，福建银保监局系统共转送银行业消费投诉2822件，同比上升50.5%；兴业消费金融股份公司（下称 “兴业消金”）以368件居首位。

在2020年及以前，兴业消金曾因贷款产品利率收到投诉，通过助贷平台引流的产品利率被指超过24%。多起借款纠纷判例显示，有法院提出，兴业消费金融贷款申请表中关于贷款利息、罚息、逾期违约金、手续费等的约定，合计已超过年利率24%，约定不符合法律规定，对超过的部分，法院不予支持。

据蓝鲸财经报道，在2019年的一则案例中，有《兴业消费金融公司家庭消费贷贷款条款》显示，申请人未能足额偿还任何到期应付款项的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付实际天数计算的罚息；同申请人按逾期次数加付逾期违约金；同时，贷款人还有权选择采取措施，包括每发生一项违约行为，将本合同项下的利率调整为同期适用的利率上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限）。

03丨合规风险递增

黑猫投诉平台显示，兴业消金累计投诉量达631件。涉及投诉事项包括暴力催收、高利贷、泄露个人信息等。此外，还有诸多用户投诉称，在兴业消金贷款被中介划扣数千元的佣金，并质疑被违规收取服务费和砍头息。

借款人郭先生表示，其在兴业消费金融申请了一笔10万元的家庭消费贷，借款用途是“装修，家庭日常消费，家具家具”，分36期还款。“当时业务员说好的利息是7厘，但是贷款下来后，合同显示年化利率22.8%”，月还款金额为3860.56元。此外，该业务员向郭先生收取了一笔11500元的管理费。若扣除该笔费用，以88500元为本金，计算可得该笔贷款的年化利率达到了32.12%。

在发现贷款利率与业务承诺的数额不符后，不少用户立即提出提前结清贷款，并表明愿意承担因提前结清产生的违约金。不过，用户却发现在APP内无法提前结清。而客户经理表示，只能等到满半年后才可以申请提前还款，并称，这是借款合同约定的。

此时，用户翻看电子合同发现，借款合同第四部分第四条显示，“申请人在放款后的六个月内原则上不得要求提前还款。”

对此用户表示无法接受。据用户称，在确认放款前，业务员向其告知了借款金额、年化利率，以及具体的还款计划表，但是并未告知必须使用6个月后才可以提前还款。“我要求一次性结清剩余欠款本金，经不起每日产生的利息。麻烦兴业消费金融给个说法，不让提前还款就是霸王条约。”一位用户投诉称。

在以往的裁判文书中，有借款人声明，兴业消金放款后，第三方通过代扣指令代扣从收到的20万元中扣除了2.16万元；另强制要求其购买保险花费4004.11元。由于未提交充分的证据予以证明，法院对此未予支持。与此同时，亦有判决显示，在2017年，有当事人申请借款8万元，双方签署的《综合消费贷款核准确认书》载明贷款7万元，一次性收取服务费2800元。法院表示，兴业消金《消费贷业务客户确认函》中有“全程免费办理”字样，对借款人提出兴业消金收取服务费不当的意见予以采纳，以67200元计算贷款本金。

在公开投诉平台，兴业消金被指存在利息、第三方催收、无法还款等问题。其中不乏有2021年末借款用户，称通过兴业消费金融贷款借款周转，以房屋装修的名义放款，声称被中介收取16.5％的手续费。亦有投诉贴称，5万元借款被业务经理收取8000元手续费，比例在16%。部分投诉显示已解决。