科技金融在线 | 2026-11-11
连续15个季度下滑,从最高峰的8.07亿张,到现在的6.77亿张,整整蒸发了1.3亿张。
折算下来,每天有近10万张卡从银行报表上消失。
曾经塞满白领钱包、在咖啡馆和机场贵宾厅之间划出身份弧线的塑料卡片,正在以一种近乎无声的方式退潮。

信用卡独立APP集体关停
上海银行近日再度提示,“上银美好生活App”相关迁移工作已经完成,该App将于2026年11月30日24时起停止服务,届时将无法登录、查询和办理相关业务。
今年5月,中国银行信用卡发布公告称,为进一步整合服务资源,优化线上金融服务体验,该行对移动金融服务渠道进行优化升级。“缤纷生活”APP将于2026年6月30日24时起全面停止服务。此后,该APP将无法登录、查询和办理相关业务。
中行由此也成为首家明确关停独立信用卡App的国有大行。

2024年以来,已有至少9家银行关停或启动整合旗下信用卡独立App,国有大行中,除了中国银行,还有邮储银行,以及恒丰银行、江西银行、上海银行、北京农商行、上海农商行、四川农商联合银行等。
作为最早推出信用卡独立APP的招商银行,“掌上生活App”长期居信用卡类App活跃度榜首。年报数据显示,其月活跃用户数在2019年末达到4664万户的高点,不过,此后这一数据就一路回落。2025年降到4072万户,6年时间减少了600万。而在招行年报中,关于“掌上生活App”的着墨也越来越少。
除去关停信用卡APP外,不少国有大行、股份行已经关停了省内各大城市的信用卡异地分中心,联名信用卡也在不断停发。

中产的身份标配
这不是一次突然的崩塌,而是一场持续了四年的缓慢剥离。
1985年,中国银行珠海分行发行了国内第一张人民币信用卡,但在其后近二十年里,它更像一件需要“求人”才能拥有的稀罕物。
毕竟当时中国经济腾飞还处于萌芽阶段,“万元户”还都是新鲜名词。
2001年,中国加入世界贸易组织,伴随中国经济迅速腾飞,信用卡业务也迎来的高光时刻。特别是2003年“非典”疫情让人们发现,刷卡比递现金卫生得多,压抑的消费需求在那一刻找到了一个意外的出口。
2003年一年的时间,信用卡发卡量飙升至400万张。发卡量一举超过历年总和,2003年被业内称为“中国信用卡元年”。
银行趁势推出的积分兑换、消费优惠等福利,更是让城市白领趋之若鹜。银行也信奉“以卡量论英雄”,发卡量本身就是成绩单。
此后是名副其实的“黄金十年”。银行信用卡中心纷纷独立,地推人员涌上街头,从百货中心到超市门口, “办卡送礼品”的条幅随处可见。
到2011年第三季度,累计发卡量已经冲到2.68亿张,不到十年翻了近90倍。
白领是这场扩张最核心的靶心:
收入稳定、消费力强、对“先享受后付款”的生活方式有天然好感。一张带有机场贵宾厅、积分换里程、酒店金卡匹配的白金卡,几乎是那十年里城市中产的身份标配。

谁抛弃了信用卡?
答案不是单一的。
真正颠覆行业格局的,往往不是同赛道里更强的对手,而是来自另一个维度的“完全不同的产品”,直接改变了消费者的需求。
最直接的冲击来自支付场景的“降维打击”。信用卡赖以生存的“小额、高频”日常消费,已经被微信、支付宝和嵌入其中的互联网信贷产品彻底截流。
花呗、白条、抖音月付、美团月付,无需线下填表、无需等待审核、无需在钱包里腾出一个卡位。只需要支付时顺手勾选,一键开通,就完成了信用消费的全部动作。
2026年一季度移动支付交易笔数达到561.54亿笔,连续八个季度稳定在500亿至600亿笔的高位。
在这些笔数背后,信用卡连“被选择”的环节都常常被跳过了。
监管的手,则直接拧紧了水龙头。
2022年7月,银保监会和央行联合印发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为。这道被业内称为“史上最严”的监管令,在2024年7月过渡期结束后全面落地。
2022年第三季度末,信用卡发卡量达到8.07亿张,创历史新高,然后就掉头向下。
2022年第四季度,信用卡发卡量下降到了7.98亿张,减少了900万张,第一次出现下降趋势。

过去十几年堆积起来的巨量“睡眠卡”——那些为了礼品办下、激活后塞进抽屉再也没碰过的卡片——被银行成批清理。
1.3亿张的缩量中,相当一部分是行业在主动“挤水分”。
但真正让银行自己开始收缩的,是风险的反噬。
信用卡不良率的攀升速度,已经不容许银行再用“规模优先”的逻辑继续跑下去。
工商银行信用卡不良率从2023年的2.45%一路攀升至2026年上半年的5.37%,三年半翻了一倍多;民生银行从2.98%逐期“爬坡”至4.22%,从未出现过一次下降。

2025年第一季度,央行已经连续公布多年的信用卡逾期金额罕见没有公布。
到2024年底,信用卡逾期半年未偿还信贷总额为1239.64亿,占信用卡应偿信贷余额的1.43%。
2008年,这一数据仅为33.77亿元,2015年开始大幅度攀升,2024年一季度突破了1000亿。

信用卡不良贷款转让金额也大幅度攀升。银登中心2026年前三季度信用卡透支不良贷款转让本息合计约852亿元,占个人类不良贷款转让总额的25%。
今年8月,光大银行在银登中心一次性挂出12期信用卡不良资产包,全部为个人信用卡透支不良贷款。12期合计未偿本息总额约108亿元,覆盖2026年第1至第12期全部个人信用卡透支不良贷款。这是年内股份制银行单次挂牌规模最大的信用卡不良资产包 。光大银行11月10日挂牌第14、15、16期信用卡不良贷款,合计未偿本息63.09亿元,涉及14.48万笔、13.3万户借款人。


广州农商银行11月16日拟批量转让2026年第8至11期信用卡透支资产包,合计未偿本息约53.31亿元,涉及借款人约7.07万户。
根据银登中心披露的数据显示,信用卡不良贷款转让折扣率在5%左右,而信用卡坏账本金回收率在逐年下降,平均本金回收率已经降到了6%以下。
而最深层的位移,发生在人的观念里。
这届年轻人对“负债”二字的警惕,远超上一代人的想象。
42%的00后从未办过信用卡,37%的95后主动注销了手中的卡片,63%的Z世代认同“有多少钱花多少钱”。
他们更崇尚“无负债式”的生活,“不需要”是对所有信贷产品统一的态度。
信用卡曾经贩卖的“提前享受”,在经历过消费主义冲刷之后,被重新翻译成了“透支焦虑”。
这种代际观念的转向不是周期性的,它不会因为某一轮促销而逆转。

持卡人和银行之间曾经的一场“双向奔赴”,正在转变为“双向放弃”:
持卡人注销不用的卡,银行清退不赚钱的客。
1.3亿张信用卡的消失,是这场双向选择最诚实的记账。
尾声
6.77亿张仍然是一个巨大的数字,只是它已经不再扮演那个“人人钱包里都该有一张”的流量入口了。
信用卡行业正在从“跑马圈地”转向“精耕存量”,独立信用卡App被关停并回主App,组织架构从独立事业部回归零售体系。银行开始把信用卡当作零售金融的一个有机组件,而不是一个需要单独冲量的产品线。
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