海尔消金主动降息 要求借款人以15.4%年利率还本付息

2020年12月3日，海尔消费金融集中起诉一批逾期客户。根据裁判文书网最新披露的结果来看，海尔消金主动选择降息，要求借款人以15.4%年利率还本付息。

其中一份裁判书显示，2019年5月29日，庞瑞丰与海尔金融通过“够花APP”平台以电子签名方式签订《个人借款合同》一份，约定：1.海尔金融向庞瑞丰提供借款12200元；借款期限自借款实际发放之日开始至最后一个还款日止；借款费率/利率按“按月计收”方式确定，借款年利率为28.8%，借款期限为12期。

2019年5月29日，海尔金融依约向庞瑞丰发放借款12200元，该笔借款，庞瑞丰已偿还借款本金3050.01元，尚欠借款本金9149.99元，其最后一次还款的日期为2019年8月29日。

一审法院认为，海尔金融与庞瑞丰订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行约定。海尔金融依约履行了出借款项的义务，庞瑞丰应按约偿还借款本息，庞瑞丰未按约履行还款义务已构成违约，应当承担违约责任，并对本案纠纷的形成负全部责任。

海尔金融要求庞瑞丰偿还欠付的借款本金，符合合同约定，本院依法予以支持。根据合同约定，借款年利率为28.8%，海尔金融主张利息、罚息的总金额以未还本金为基数，按年利率15.4%计算，未超过合同约定，亦符合法律规定，本院依法予以支持。

2020年12月31日，最高法第二次修正并审议通过了民间借贷司法解释，新版司法解释对民间借贷利率保护上限进行了“新老划断”，明确借款合同成立于2020年8月20日之前的，自合同成立之日到2020年8月19日的利息部分，最高不超过24%的年利率，自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时新规的标准计算，即4倍LPR；借贷合同成立于2020年8月20日之后的，利息整体按照合同成立时四倍LPR标准计算。

此前，锦程消费金融、湖南长银五八消费金融等曾被法院判决罚息按照4倍LPR的标准计算，但大部分判决仍按照24%利率计算逾期利息。

业内分析人士认为，海尔消费金融主动要求逾期按年利率15.4%计息反映出其对民间借贷利率新规的谨慎态度，也从侧面反映出民间借贷新规对持牌消金机构的影响。

公开资料显示，海尔消费金融由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商及中国有赞五家大型企业集团共同发起成立，是我国扩大消费金融公司试点范围后第一家经银保监会批准开业的全国性消费金融公司，也是我国首家由产业发起设立的产融结合消费金融公司。

业绩方面，2020年上半年，海尔消费金融实现营收6.8亿元，同比微增0.3%；净利润0.38亿元，同比下降70.31%。

据时代周报统计数据，海尔消费金融2020年法律诉讼量达26513件，较2019年增长233.45%。截至2020年年底，目前27家已开业消费金融公司的裁判文书累计量达到98763件，较2019年增长大幅37.36%。其中，海尔消费金融是涉诉最多消费金融公司之一，其裁判文书数量达26513件，超同业平均水平。