关于中小金融机构风险、养老金融、金融业对外开放等 金监总局作出回应

1月25日，国务院新闻办公室举行“金融服务经济社会高质量发展”新闻发布会，国家金融监督管理总局副局长肖远企，国家金融监督管理总局新闻发言人、政策研究司司长李明肖，财产保险监管司负责人尹江鳌等人出席，对中小金融机构风险处置、养老金融、金融业对外开放等话题进行了回应。

银保业总资产和主要业务平稳增长

据国家金融监督管理总局新闻发言人、统计与风险监测司负责人刘志清介绍，银行业保险业总资产和主要业务平稳增长，2023年末银行业金融机构资产总额417.3万亿元，同比增长9.9%，全年人民币贷款新增22.75万亿元，同比多增1.31万亿元，负债总额383.1万亿元，同比增长10.1%，人民币存款新增25.74万亿元，同比少增5101亿元。2023年末，保险公司总资产29.96万亿元，同比增长10.4%；通过债券、股票、股权投资等方式，为经济社会发展提供各类融资支持25.4万亿元，较年初增加2.9万亿元；2023年赔款与给付支出1.89万亿元，同比增长21.9%；农业保险为农业发展提供风险保障4.98万亿元。

资产质量总体保持平稳。初步统计，2023年末，银行业金融机构不良贷款余额3.95万亿元，较年初增加1495亿元。不良贷款率1.62%。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款比例为84.2%，保持在较低水平。全年处置不良资产3万亿元，保持处置力度。

风险抵补能力充足。初步统计，2023年商业银行净利润2.38万亿元，同比增长3.24%。贷款损失准备金余额增加4768亿元，拨备覆盖率为205.1%，持续保持较高水平。商业银行整体资本充足率15.1%，核心一级资本充足率10.5%。其中大型银行资本充足率17.6%，核心一级资本充足率11.7%。商业银行杠杆率6.8%，保持稳健水平。保险业偿付能力保持充足，2023年末综合和核心偿付能力充足率分别为196.5%和127.8%。其中，财产险公司分别为236.5%和204.3%，人身险公司分别为186.2%和110.3%。

流动性保持较高水平。2023年末，资产规模2000亿元以上银行流动性覆盖率151.6%，净稳定资金比例125.5%。资产规模2000亿元以下银行优质流动性资本充足率269.4%。各类机构流动性指标均保持较高水平。银行资金来源稳定，各项存款占总负债的比率达到69.2%。2023年，保险公司经营活动净现金流1.71万亿元。

当前中小银行经营稳健，资产质量都保持稳定

据国家金融监督管理总局副局长肖远企介绍，当前中小银行经营稳健，资产质量都保持稳定，资本实力显著增强，资本充足率、拨备覆盖率、资产质量总体上处于比较好的水平，经营和监管指标均处于合理健康水平。

截至目前，全国共有中小银行3912家，主要是城市商业银行、农村信用社和村镇银行等几类中小银行机构，总资产110万亿元，在银行业整体总资产里面的占比是28%。

肖远企强调，这3912家中小银行的涉农贷款、小微企业贷款余额分别是21万亿元、29万亿元，占整个银行业涉农贷款、小微企业贷款的比例是38%和44%。这些中小银行是服务民营企业、小微企业、“三农”、乡村振兴的重要金融力量。

“个别中小银行风险还是比较高，但是从全国来看，它的数量和资产总额以及不良资产总额，无论是占整个银行业的比例，还是占中小银行体系的比例都是非常低的。”肖远企表示，后续重点将从五个方面发力防范化解中小银行风险。

一是强化公司治理，实现党的领导与公司治理有机融合，优化股权结构，规范公司治理主体的履职要求，严防大股东操纵和内部人控制，严防利益输送和违法违规的关联交易。

二是配合地方党委政府，按照政治过硬、能力过硬、作风过硬“三个过硬”的标准，选配选优地方中小银行的高管和关键岗位的重要人员，加强对高管班子和人才队伍的建设。

三是分类施策深化改革。其中，对于农村信用社这个体系，以转换农村信用社省联社功能定位、规范履职行为为重点，“一省一策”启动实施农村信用社改革。“改革已经取得了阶段性成效，从阶段性评估来看，都达到了预期目的，效果正在彰显。”肖远企表示。

四是要督促中小银行聚焦主责主业。对于不顾风险、盲目求快求全的诱惑，中小银行要有抵制和抗拒的意志和能力，要开展差异化特征化的经营，把自己独特的优势充分发挥出来。

五是要坚持目标导向、问题导向，稳中求进、标本兼治，全面加强监管，防范化解风险。要严格中小银行准入标准，严把股东、高管的准入资格，要严查资本金的来源，充分发挥资本在控制杠杆、配置资源和吸附损失方面的作用等。

商业保险年金覆盖近1亿人

据国家金融监督管理总局财产保险监管司负责人尹江鳌介绍，金融监管总局支持保险机构发挥长期稳健投资、养老风险管理等优势，不断扩大商业保险年金供给。目前，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。

养老理财方面，自2021年9月试点至今，11家理财公司在10个试点城市发行了51个产品，认购投资者约47万，规模超过1000亿元。

特定养老储蓄方面，自2022年11月启动试点至今，存款人数约20万人，余额接近400亿元。

商业养老金方面，自2023年1月起在十省（市）启动试点以来，已累计开户超过59万个。

专属商业养老保险方面，截至2023年末，保单件数约74万件，累积养老准备金规模超过106亿元。

尹江鳌表示，下一步，国家金融监督管理总局将推动保险机构发挥保险保障优势，大力发展商业保险年金；以专属商业养老保险等为抓手，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求；进一步优化个人养老金相关金融产品供给；持续推进商业养老金融试点；稳步推动养老保险公司转型发展。

积极引导金融行业数字化转型

据国家金融监督管理总局新闻发言人、统计与风险监测司负责人刘志清介绍，当前，以互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的数字技术飞速发展，正深刻改变着人类社会的生产生活方式。中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”，其中就包括数字金融。金监总局对此高度重视，采取了一系列工作措施大力推动数字金融发展，积极引导金融行业数字化转型，将从五方面推进相关工作的落实：

一是持续推动银行业保险业数字化转型。开展数字化转型评估工作并纳入银行保险机构信息科技监管评级中，引导金融机构加强顶层设计和统筹规划，科学制定发展战略，加大资源要素投入，实现经营管理和服务变革。

二是增强数字赋能成效。充分调动金融机构积极性和主动性，不断优化数字金融产品和服务，做好重点领域的金融支持，有效降低企业融资成本；持续提高金融服务的普惠性和可获得性。

三是提升行业风险防控能力。推动银行保险机构充分运用数字化能力提高风险管理和内控合规水平。

四是加强网络安全和数据安全风险监管。推动银行保险机构提高网络安全风险的日常监测和应急处置能力，有效保护数据安全和客户信息，强化数字生态场景下的科技外包风险管理。

五是规范数字创新，守住风险底线。要求银行保险机构建立稳健的业务审批流程，对新产品、新业务、新模式带来的技术和业务逻辑变化进行评估，确保新技术投产运用的审慎性和合规性，牢牢守住数字化转型过程中的风险底线。

外资可全资控股银行保险机构

据国家金融监督管理总局副局长肖远企介绍，最近一段时间以来，推出了50多项金融对外开放的措施”，丰富了外资机构类型、实现中外资银行保险机构业务范围一致，主要可以归纳为几个方面：

第一，取消了银行保险机构的外资股份比例限制，包括取消外资参股、收购、增资金融机构的股权比例限制。现在外国资本可以持有银行保险机构100%的股权，实现完全控股。并且已经有这样的机构，有外资独资保险公司、外资控股理财公司和外资独资货币经纪公司，还有外资独资保险资产管理公司，这些都已经批准开业，目前他们的经营情况都比较良好。另外，《外商投资准入负面清单》里关于金融业的相关限制措施目前已经完全清零。

第二，大幅减少外资数量型准入门槛。过去有一些对外资银行、外资保险机构准入中总资产规模的要求，对他们在经营年限的要求，都已经取消了，现在更注重外资投资综合资质评估。还比如说机构的类型也极大地丰富，现在各类外资金融机构，银行、保险、经纪公司、理财子公司、资产管理公司都在我们国家设立起来了，并且经营良好。我们现在已经有5家外资控股的理财子公司，他们在产品设计、风险防控方面也有很好的经验和做法。还比如说，现在外资银行和保险机构的业务范围跟中资已经完全一致，完全实现了国民待遇。

肖远企介绍，截至2023年底，外资银行在华共设立了41家法人银行、116家外国及港澳台银行分行和132家代表处，营业性机构总数量已有888家，总资产已达到3.86万亿元。境外保险机构在境内已经设立了67家营业性机构和70家代表处，外资保险公司总资产达到2.4万亿元，在境内保险行业市场份额已达10%。外资金融机构深度参与我国经济金融发展和金融市场运行，已经成为中国金融业一支非常重要的力量。