最高法：金融诈骗以信用卡诈骗最多 八成为恶意透支

4月3日，最高法中国司法大数据研究院发布《金融诈骗司法大数据专题报告》，报告显示，近三年来中国金融诈骗发案量明显下降，但信用卡诈骗仍为金融诈骗的主要类型。其中，邮政储蓄银行信用卡涉案量最高，招行最低。

近年来，信用卡发卡量一直不断增长，随之而来的是信用卡不良率的攀升。对此，监管对信用风险的管控力度不断加强。近期，银保监会就曾开出44张涉及银行信用卡业务的罚单。

信用卡诈骗最多

据最高法中国司法大数据研究院发布的《金融诈骗司法大数据专题报告》显示，近三年来，金融诈骗发案量同比平均降幅超20%。

具体来看，2016年全国法院新收金融诈骗一审案件近1.4万件，2017年新收案件降至1.1万余件，2018年新收案件仅为8400余件。

然而，在发案量明显降低的金融诈骗案中，信用卡诈骗仍为主要案件类型，占近三年金融诈骗案件总量的比例约78%。其中，邮政储蓄银行信用卡涉案量最高，招商银行最低。

近三年，信用卡诈骗案件主要涉诉银行有农行（案件量占比22.32%）、工行（20.46%）和中行（15.91%）。

发卡量排名前五的工行、建行、招行、中行和农行，其每万张信用卡涉案量分别为0.35件、0.29件、0.11件、0.41件和0.64件，招行涉案风险最低。

发卡量排名第10的邮储银行每万张信用卡涉案0.83件，涉案风险排名第一。

此外，报告显示，近三年信用卡诈骗案件中，诈骗手段主要为恶意透支或超过规定期限透支，相关案件占比高达76.43%。此外，骗取或冒用他人信用卡类案件占比为20.41%。

发卡量增长，不良率随之攀升

2019年3月18日，据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。

发卡量逐年攀升的同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额也在不断上升。尽管在2018年第四季度有所减少，但信用卡逾期半年未偿信贷总额仍高达788.61亿元，且仅占信用卡应偿信贷余额的1.16% 。

此外，2019年1月29日，据银联的统计数据显示，银联客户银行信用卡总体业绩呈现稳定增长。

截至2018年12月末，银联数据客户银行信用卡有效卡量近1.4亿张，同比增长34%，虽然相比2017年度50.31%的增速有所下降，但有效卡量仍明显增长。

2018年度，银联数据客户银行信用卡卡均交易金额为6.34万元，比2017年略有下滑，不过总交易金额同比增长37%，交易笔数同比增长47%，业务收入整体较2017年增长36%。其中有53家银行收入过亿。

在各家银行信用卡业务收入亮眼的背后，其信用卡业务的风险问题也在暴露，不良率总体都在不断攀升。

根据银联数据指数中的省份指数显示，2018年度，天津、重庆、辽宁等地区的信用卡不良率已超过4%；四川、北京、黑龙江等地区的信用卡不良率也接近4%；有效卡量排在全国前列的广东省和卡均交易笔数领先的上海市，信用卡不良率都已超过3%；江西、甘肃、辽宁等地区的不良率也在迅速攀升。

比起2017年信用卡整体可控的不良率，2018年全国的信用卡风险情况实在不容乐观。

信用卡监管趋严

面对信用卡发卡量和不良率的攀升，监管对信用风险的管控力度自然不断加强。

2019年2月26日，中国银行业协会发布了针对127家银行业金融机构的2380名银行家的《中国银行家调查报告》。

报告显示，近94%的银行家认为对信用风险管控仍是未来各家银行发展战略的重点环节。面对目前高速增长的信用卡业务，以及几乎空白的信用卡监管，部分受访银行家表示，将针对存在风险的用卡行为加强监管力度。

事实上，早在2017年3月份，监管层就下发了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，对银行信用卡多方面进行了规定，但2017年实际执行的情况并不理想。

至2018年，银保监会对银行机构的信用卡业务监管不断加码。前不久，银保监会就曾在2018年12月到2019年1月的两个月内，接连开出了44张有关银行信用卡业务的罚单。

在这些罚单的违法违规事由中，包含了“信用卡业务管理不审慎”、“信用卡透支资金流向房地产市场”等与《通知》中对应的违法违规情况。

其中，中国银行深圳市分行被罚金额高达210万元，被罚的原因就包括信用卡透支资金流向房地产市场、个人消费贷款被挪用于股市等违规行为。

如此密集的罚单，也意味着《通知》的要求将进一步被严格落实。不少银行也因此下调了信用卡授信额度。

此前，据媒体报道，目前已有包含广发银行、平安银行、华夏银行、工商银行、中信银行、兴业银行等在内的多家信用卡用户的额度遭到下调，有些甚至收到银行的规范用卡警告。

此外，据今日最高法中国司法大数据研究院发布的《金融诈骗司法大数据专题报告》显示，随着监管的趋严，虽然信用卡诈骗仍占金融诈骗案的主流，但近两年有关信用卡诈骗的发案量却大幅下降，整体呈收窄趋势。

2016年至2018年间，信用卡诈骗罪案件由1.2万件下降至6000余件，在金融诈骗案件中占比也由83.14%下降至72.19%。